土地貸款很容易假設不良信用借款人的房屋淨值貸款只能以很高的利率獲得。畢竟，不良信用表明貸款風險很高，而收取較高的利率是貸方如何最大程度地減少其潛在損失。當然，支票貼現可以說拒絕貸款甚至更好-這是許多貸方所做的。但是事實是，基於房屋淨值的貸款不同於個人貸款，尤其是無抵押類型的貸款土地貸款。

這是因為房屋中的淨值被用作一種證券，因此無論申請人可能擁有的信用記錄如何，都可以低利率獲得批准。還有其他原因使房屋抵押貸款與眾不同，但認為批准得到保證毫無意義。與所有貸款和金融交易一樣，了解達成協議的條件也很重要。貸款人為什麼喜歡股權貸方比其他任何形式的擔保都更樂於接受股權。這就是使房屋抵押貸款（尤其是不良信用借款人）如此容易獲得的原因。原因很簡單，就是所討論的安全性的價值，通常隨著時間的推移而增加。由於房屋中的固定資產性質，所感知的風險極低，因此他們通常願意以低利率批准貸款。這是向借款人提供貸款的主要優勢，因為這使還款更加負擔得起。貸方的好處是他們知道借款人不願讓自己的房屋因房屋淨值貸款而損失。隨著股票價值的逐年增長，失去額外資金來源以挽救財務狀況的機會微乎其微。貸款如何運作，獲得不良信用的房屋淨值貸款的基本原則是，捆綁在房屋中的房屋淨值可以迅速變成現金。然後，這筆現金可用於償還其他現有貸款，從而清算債務並改善信用評分。隨著分數的增加，支票貼現信用等級逐漸提高，使申請者趨向良好的信用借款人。

信用評級的作用，信用等級對貸款申請有影響，但不是決定性的。土地貸款當獲得不良信用的房屋抵押貸款時，它們幾乎完全沒有影響力。這歸結為兩個原因：貸款的目的和提供的擔保。由於貸款的目的是專門償還現有貸款以提高信用評級，因此不良評級的影響無關緊要。通常，評級有助於確定要收取的利息，但是由於有瞭如此強大的擔保，很可能會以低利率獲得批准。因此，當談到房屋淨值貸款時，將房屋變成現金所帶來的好處是不容忽視的支票貼現。